4 největší mýty o hypotékách
"Hypotéka je zlo. Člověk se zadluží, potom dlouho splácí a pořád myslí na to, aby měl na splátky." Souhlasíte? Neměli byste.
1. Hypotéka je zlo
Tento mýtus vychází z přesvědčení, že hypotéka je dluh a všechny dluhy jsou špatné. Toto platí naprosto jednoznačně např. u kreditních karet nebo spotřebitelských úvěrů na vánoční dárky, ty jsou špatnými dluhy. Existují ale i "dobré dluhy". Pokud vám spotřebitelský úvěr pomůže rozjet podnikání, které vám přinese v příštích letech několikanásobně větší zisk, než je velikost dluhu - jedná se o špatný dluh? Nejedná, je to "dobrý dluh."
A stejně je to i u hypoték z několika důvodů:
- Umožní nám přestěhovat se do vlastního, aniž bychom zaplatili ihned hotově velkou částku
- Umožní nám koupit nemovitost na pronájem, aniž bychom ji koupili za hotové
- Úrokové sazby hypoték jsou obecně příznivé, příznivější, než u spotřebitelských úvěrů (nyní jsou dokonce velmi příznivé)
Podstatné je ale také to, abychom peníze, které nemusíme dát na nemovitost hotově, neschovávali pod peřinou, ale investovali je. Stejně tak je nutné dobře pracovat s výší hypotéky v poměru k příjmům rodiny - s menšími příjmy rodiny nemůžeme chtít baráček v Hollywoodu a zadlužit se tak neúměrně k našim příjmům.
2. Hypotéka je nejlepší na co nejkratší dobu
Hypotéka na kratší dobu je ve všech ohledech horší, než hypotéka na dobu delší. Splátka této hypotéky je vyšší, tudíž nás uváže sice na kratší dobu, ale k větším částkám. Pokud by z jakéhokoli důvodu vypadl pravidelný příjem rodiny, je větší pravděpodobnost, že splátky hypotéky budou problémem právě v tomto případě, protože budou příliš vysoké. Zároveň protože většina cash flow rodiny jde do splátky hypotéky, tato rodina nebude moct investovat mnoho peněz, v nejhorším případě vůbec nic. Ve 45 letech tak sice bude již bez hypotéky, ale s 0 Kč naspořenými na důchod.
Nejlepší je proto vzít si hypotéku na co nejdelší dobu a zároveň investovat:
- V případě náhlého výpadku příjmů splátky jednodušeji pokryjeme z investic
- Volné cashflow investované do akciových investic nám peníze pěkně znásobí (chci o tom vědět víc!)
3. Hypotéku hodně přeplatím, hlavně tu dlouhou
Když si jednoduše vynásobíme velikost splátky delší hypotéky a dobu, na kterou ji máme, vyjde nám vyšší číslo, než u kratších hypoték. Hypotéku takzvaně "více přeplatíme". Tento výpočet je ale velmi zrádný. Dnešní peníze totiž nejsou to, co budou peníze za 10, 20, 30 natož 40 let. Peníze podléhají inflaci, stejně jako naše hypotéka. Náš dluh je tak vlastně v čase menší a menší. Proto se tímto jednoduchým násobením řídit nesmíme. Naopak - delší hypotéka nás právě díky menší splátce a možnosti celých 30, 40 let investovat více do akcií bude stát ve výsledku mnohem méně, než hypotéka krátká.